Виды залога для кредитных организаций можно разделить на группы по убыванию надежности:
Котирующиеся на бирже ценные бумаги. Оценка их стоимости проста, она равна котировкам данных акций на текущую дату. Банк делает прогноз на возможное изменение цен на данную бумагу в данный период кредитования. Коридор дисконта в нашей стране чаще всего составляет от 8 до 45% от текущей стоимости.
Спецтехника, автотранспорт, линии производственного оборудования, станки, инструмент и т.д. Расчет стоимости происходит сравнительным методом, после чего вводится дисконт за продажу в сжатые сроки. К дисконту «быстрых продаж» добавляется возможные расходы банка по реализации имущества. Итого, получаем реальную залоговою стоимость в размере 50%, от рыночной оценки. Если брать большинство банков и среднее статистическое значение, то это будет 40-60%.
Недвижимость (земельные участки, здания и сооружения). Расчет стоимости недвижимости происходит двумя методами – сравнительным и доходным. Сравнительным методом рассчитывается стоимость 1 кв.м. или сотки земли, потом перемножается на общую площадь. Доходным методом рассчитывается капитализация дохода от сдачи в аренду недвижимости. Обоим методам присваиваются «веса», то есть, насколько данный метод более вероятен и логичен применительно к данной недвижимости. Потом вводится коэф. на ликвидность – обычно для недвижимости он составляет 25-30% от рыночной стоимости.
Запатентованные изобретения, ноу-хау, товарные знаки, программы и прочие нематериальные активы в залог банками не принимаются. Банк не видит в них гарантированной ценности. Редкие исключения, которое все же происходит, в общее кредитование включать не стоит.
Эксперты, работающие на рынке кредитования, не рекомендуют делать оценку рыночной стоимости до обращения в банк. Причины в следующем – только после просмотра финансового положения компании банк может порекомендовать сделать оценку – в случае если компания не проходит проверку то оценка будет сделана напрасно. У банка есть свои аккредитованные оценочные компании – качество отчетов, которых проверенно не раз, их устраивает. Или как часто бывает, что банки имеют неофициальный %, от стоимости работ по оценке, рекомендованных ими оценочных компаний. В любом из этих случаев отчет у сторонней оценочной организации просто не примут.
Так же всегда учитывайте, что не очень важно какая цена указывается в кредитном договоре, так как если будет взыскание и последующая продажа имущества, оценка данного имущества, будет производится еще раз, уже экспертами судебного пристава. По этому стоимость, указанная в кредитном договоре не должна смущать заемщика – она в будущем не на что не повлияет.